Ärver anhöriga den avlidnes lån?
Nej, skulder ärvs inte. Vid ett dödsfall övergår den avlidnes tillgångar och skulder till dödsboet, som är en egen juridisk person, och det är dödsboet som svarar för betalningen. Barn, make eller sambo blir inte personligt betalningsansvariga för ett lån bara genom att de är arvingar.
Ärvdabalken bygger på att skulderna regleras före arvet. Sker bodelning eller arvskifte innan den dödes och boets andra skulder har betalats ska bodelningen eller skiftet gå åter, och är skulderna mindre än tillgångarna begränsas återgången till det som krävs för att betala skulder och förvaltningskostnader. Delägarna får då ersätta det de fått för mycket i förhållande till sin andel.
Undantaget är krediter där någon annan redan har ett eget ansvar, alltså medlåntagare och borgensmän. Det ansvaret följer av kreditavtalet och inte av arvsreglerna, och påverkas därför inte av dödsfallet.
Hur betalas den avlidnes skulder ur dödsboet?
Dödsboet betalar skulderna med de tillgångar som finns, och först därefter fördelas det som blir kvar mellan arvingarna. Ordningen är fast, och den styrs av bouppteckningen.
Bouppteckningen kartlägger tillgångar och skulder
Bouppteckning ska förrättas senast tre månader efter dödsfallet, om inte Skatteverket efter ansökan inom samma tid förlänger tiden med hänsyn till boets beskaffenhet eller av annan särskild orsak. I den antecknas den avlidnes tillgångar och skulder som de såg ut på dödsdagen.
Bouppteckningen registreras hos Skatteverket
Bouppteckningen ska inom en månad efter det att den upprättats ges in för registrering till Skatteverket. Först när den är registrerad kan dödsboet avsluta konton, sälja egendom och genomföra arvskiftet.
Fordringsägarna får betalt före arvingarna
Långivare, inkassobolag och Kronofogden vänder sig till dödsboet med sina krav. Skulder med säkerhet, exempelvis ett bolån med pant i bostaden, har företräde framför krediter utan säkerhet, och begravningskostnader räknas som en utgift med anledning av dödsfallet.
Vad händer om dödsboets tillgångar inte räcker?
Då skrivs de skulder av som inte kan betalas, och ingen arvinge blir betalningsskyldig för det som återstår. Ett dödsbo utan tillräckliga tillgångar kan avträdas till konkurs, och därmed avslutas kraven mot boet.
Ett pågående indrivningsärende mot den avlidne riktas i stället mot dödsboet, och saknar boet tillgångar finns ingenting att utmäta. För en levande gäldenär fungerar det tvärtom, eftersom ett aktivt skuldsaldo blockerar nya krediter så länge det står kvar i registret.
Är tillgångarna mycket små kan bouppteckningen ersättas av en dödsboanmälan. Räcker tillgångarna inte till annat än begravningskostnader och andra utgifter med anledning av dödsfallet, och omfattar de inte fast egendom eller tomträtt, behöver bouppteckning inte förrättas om socialnämnden gör en dödsboanmälan till Skatteverket.
Det som däremot skapar personligt ansvar är att skifta boet för tidigt. Betalas arvet ut innan skulderna är reglerade ska skiftet gå åter, och dödsbodelägarna får lämna tillbaka det de tagit emot. Vänta därför med att fördela pengar tills alla kända fordringar är hanterade.
Vad gäller för medlåntagare och borgensmän?
Betalningsansvaret ligger kvar i sin helhet. Är ett skuldebrev utfärdat av flera utan förbehåll om delad ansvarighet svarar de en för alla och alla för en, vilket innebär att den kvarlevande medlåntagaren kan krävas på hela beloppet och inte bara på sin andel.
Den som betalar hela skulden har rätt att kräva sin andel tillbaka av övriga gäldenärer, men mot ett dödsbo utan tillgångar är den rätten värdelös i praktiken. Samma sak gäller för en borgensman, vars åtagande är ett löfte till långivaren och inte en del av arvet. En kvarlevande medlåntagare som inte klarar hela betalningen hamnar därför snabbt i samma läge som andra i behov av lån till skuldsatta, där en obetald avi går till inkasso och sedan till Kronofogden.
Ett låneskydd eller en livförsäkring kopplad till krediten är det som förändrar bilden. Faller försäkringen ut löses lånet eller en del av det, och kravet mot dödsboet minskar i motsvarande grad. Kontrollera villkoren tidigt, eftersom anmälningstiden ofta är kort.
Vad händer med ett sms lån vid dödsfall?
Ett sms lån hanteras som varje annan kredit utan säkerhet: kravet riktas mot dödsboet och betalas ur tillgångarna, och kan de inte betalas skrivs skulden av. Att krediten är liten och kortfristig ändrar ingenting i ordningen.
Det praktiska problemet är i stället att småkrediter är svåra att hitta. En kredit som saknar autogiro och bara aviseras digitalt syns kanske inte i kontoutdraget, och den som gör bouppteckningen behöver därför gå igenom post, e-post och kreditupplysning på den avlidne för att fånga upp allt.
Punkterna nedan är de som brukar avslöja krediter som annars missas i bouppteckningen.
- Kreditupplysning på den avlidne visar registrerade kreditförpliktelser hos långivare och banker.
- Kontoutdrag tolv månader bakåt fångar återkommande betalningar till inkassobolag och kreditgivare.
- Inkommande post och e-post fångar avier från krediter utan autogiro.
- Kronofogden kan uppge om det finns pågående ärenden mot den avlidne.
Anmäl dödsfallet till varje långivare så snart det är känt. Räntan fortsätter annars att löpa, och en obetald avi kan gå till inkasso trots att dödsboet är under utredning. En kredit med utbetalning direkt på kontot är dessutom ofta tecknad nyligen och saknar därför historik i äldre kontoutdrag.
Vanliga frågor om lån vid dödsfall
Nedan besvaras det som oftast kommer upp när ett dödsbo har skulder.
Måste jag betala min avlidna förälders lån?
Nej, du blir inte personligt betalningsansvarig för en förälders lån. Skulden betalas ur dödsboets tillgångar, och räcker de inte till skrivs återstoden av. Har du stått som medlåntagare eller gått i borgen är det däremot ditt eget avtal som gäller och det ansvaret kvarstår.
Vad händer med ett gemensamt bolån om den ena parten dör?
Lånet löper vidare och den kvarlevande låntagaren ansvarar för hela beloppet, eftersom medlåntagare svarar solidariskt. Banken prövar normalt om den kvarlevande ensam klarar krediten, och ett låneskydd kan lösa hela eller delar av skulden.
Kan Kronofogden kräva arvingarna på den avlidnes skulder?
Nej, kraven riktas mot dödsboet. Arvingar kan bli återbetalningsskyldiga bara om arvet skiftats innan skulderna betalats, eftersom ett för tidigt skifte ska gå åter och delägarna då lämnar tillbaka det de fått.
Hur lång tid har dödsboet på sig att betala skulderna?
Bouppteckningen ska förrättas inom tre månader från dödsfallet och ges in till Skatteverket inom en månad efter att den upprättats. Skulderna betalas därefter innan arvskifte sker, och en fordringsägare som hör av sig under tiden hänvisas till dödsboets företrädare.
