Vilka långivare beviljar lån trots betalningsanmärkning?
Ferratum beviljar flest ansökningar av långivarna med anmärkningstolerans, med 80,31 % godkända ansökningar de senaste 30 dagarna och en uttalad gräns på upp till sex betalningsanmärkningar. Kravet är att du fyllt 21 år och har en deklarerad årsinkomst på 24 000 kr/år, vilket är den lägsta inkomstgränsen i jämförelsen.
Tabellen nedan visar de långivare som uttryckligen accepterar betalningsanmärkningar, sorterade efter beviljandegrad. Kolumnen kreditupplysning avgör om ansökan syns hos UC eller inte.
| Långivare | Beviljandegrad | Anmärkningar | Kreditupplysning | Lånebelopp | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|---|---|
| Ferratum | 80,31 % | Ja (max 6 st) | Ja (Creditsafe) | 1 000 – 50 000 kr | 41,18 – 52,57 % |
| Northmill Bank | 76,92 % | Ja | UC och Creditsafe | 1 000 – 50 000 kr | 9,71 – 29,34 % |
| Klara lån | 74,89 % | Ja | Ja (Creditsafe/Bisnode) | 5 000 – 150 000 kr | 9,22 – 29,99 % |
| Brixo | 74,57 % | Ja | Ja (Dun & Bradstreet) | 5 000 – 50 000 kr | 24,30 % |
| Creditstar | 70,24 % | Ja | Ja (Bisnode) | 5 000 – 90 000 kr | 25,00 – 27,21 % |
| Loanstep | 59,05 % | Ja | Ja (Creditsafe) | 10 000 – 50 000 kr | 22,34 – 35,89 % |
| Merax | 57,09 % | Ja | Ja (Dun & Bradstreet) | 3 000 – 30 000 kr | 20,70 % |
| Flexkontot | 52,94 % | Ja | Ja (Dun & Bradstreet) | 3 000 – 30 000 kr | 36,40 % |
| Saldo Bank | 53,06 % | Ja | Ja (Bisnode) | 1 000 – 30 000 kr | 35,41–92,07 % |
En anmärkning väger olika tungt beroende på ålder och belopp. Långivarna gör en samlad bedömning där en reglerad anmärkning från 2022 påverkar betydligt mindre än en ny anmärkning från de senaste sex månaderna. Skillnaden i inkomstkrav är också stor: Ferratum nöjer sig med 24 000 kr/år medan Brixo kräver 200 000 kr.
Var kan jag låna pengar trots skuld hos Kronofogden?
Ingen av långivarna i jämförelsen beviljar en ny kredit så länge du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Skuldsaldot är den enda faktorn som fungerar som ett hårt nej hos i princip hela sms-lånemarknaden, till skillnad från betalningsanmärkningar där bedömningen är individuell.
Anledningen är kreditprövningen i konsumentkreditlagen. Ett registrerat skuldsaldo visar att en tidigare fordran gått till indrivning, och långivaren får då svårt att motivera att du klarar en ny återbetalning. Skuldsaldot syns dessutom hos samtliga kreditupplysningsföretag, så det spelar ingen roll om långivaren använder UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet.
De vägar som finns kvar är av ett annat slag. Ett omstartslån hos en nischbank kan lösa skulderna, men kräver i regel säkerhet i en bostad eller en medsökande med stabil ekonomi. Kommunal budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan förhandla fram avbetalningsplaner direkt med fordringsägarna. Skuldsanering via Kronofogden är den sista utvägen och tar normalt fem år.
Kan man ta lån för att betala av skulder?
Ja, att låna för att lösa dyrare skulder är tillåtet och kan sänka din månadskostnad, men bara om den nya krediten faktiskt är billigare än de gamla. Räkna på den effektiva räntan, inte den nominella, eftersom uppläggningsavgifter och aviavgifter kan äta upp hela vinsten på ett litet lån.
Ett samlingslån samlar flera krediter i en kredit med en avi och en ränta. Det fungerar när du fortfarande är kreditvärdig och de gamla skulderna har hög ränta. Klara lån förmedlar lån upp till 5 000 – 150 000 kr med löptid 1 – 8 år och effektiv ränta 9,22 – 29,99 %, vilket är det spann som krävs för att ersätta flera smålån samtidigt.
Fallgropen är att förlänga löptiden utan att sänka räntan. Ett lån på 40 000 kr som flyttas från 24 till 72 månader ger en lägre månadskostnad men fler räntemånader, och totalkostnaden stiger. Kontrollera alltid totalt att återbetala i båda alternativen innan du signerar.
Kan jag få lån med skuldsanering?
Nej, under en pågående skuldsanering får du inte ta nya krediter. Skuldsaneringsbeslutet innehåller en betalningsplan där hela ditt överskott går till fordringsägarna, och en ny kredit skulle bryta mot förutsättningarna för beslutet.
Efter avslutad skuldsanering finns skulderna kvar som historik. Anmärkningen ligger kvar i kreditupplysningsregistret i fem år från beslutet för privatpersoner, och först när den fallit bort börjar kreditvärdigheten normaliseras. Långivare som accepterar anmärkningar kan pröva din ansökan tidigare, men då bedöms din nuvarande inkomst och dina fasta utgifter hårdare än vanligt.
En medsökande med ordnad ekonomi är det som förändrar bilden mest efter en skuldsanering. Långivaren får då två betalningsansvariga och kan sänka både risken och räntan. Vid ett akut behov av pengar under den perioden prövas en kredit med direktutbetalning på samma villkor som andra krediter, men kostnaden är högre än för ett vanligt privatlån.
Är det värt att ta ett lån för att betala av skulder?
Det är värt det när tre saker stämmer samtidigt: den nya effektiva räntan är lägre än de gamlas, du klarar månadsbetalningen med marginal, och du stänger de krediter du löser. Uppfylls inte alla tre blir omläggningen bara en dyrare skuld med längre löptid.
Räkna på ett konkret fall. Tre smålån på sammanlagt 30 000 kr med effektiv ränta kring 40 procent kostar runt 12 000 kr i ränta och avgifter över två år. Samma belopp hos Northmill Bank med effektiv ränta 9,71 – 29,34 % landar väsentligt lägre, förutsatt att du blir beviljad. Blir du bara beviljad hos en långivare i det övre räntespannet finns ingen besparing att hämta.
Det som gör omläggningen kontraproduktiv är att låta de gamla krediterna stå kvar öppna. En kontokredit som lösts men inte avslutats kan användas igen, och då har du dubbelt så mycket skuld som innan. Begär skriftlig bekräftelse på att varje löst kredit är avslutad.
När försvinner en skuld hos Kronofogden?
En skuld hos Kronofogden finns kvar tills den är betald eller preskriberad, och preskriptionstiden för en konsumentfordran är tre år från förfallodagen. Preskriptionen avbryts varje gång fordringsägaren kräver in skulden, vilket i praktiken innebär att en aktiv indrivning kan pågå i många år.
Betalningsanmärkningen är en annan sak än skulden. För en privatperson ligger anmärkningen kvar i tre år räknat från registreringsdagen, oavsett om skulden betalats tidigare. Att betala i förtid tar alltså inte bort anmärkningen, men skuldsaldot försvinner, och det är skuldsaldot som blockerar nya ansökningar.
Många långivare vill dessutom se en karenstid efter att skuldsaldot nollställts. Sex månader utan registrerat saldo är det vanligaste kravet innan en ny ansökan behandlas normalt. Under den perioden är det bättre att bygga upp inkomstunderlag och undvika nya kreditupplysningar än att skicka in ansökningar som ändå avslås. En översikt över långivarnas krav finns i jämförelsen av sms lån med hög beviljandegrad.
Vanliga frågor om lån till skuldsatta
Frågorna nedan återkommer oftast när skulder och kreditansökan hamnar i samma situation.
Går det att få sms lån trots skuldsaldo?
Nej, sms lån trots skuldsaldo beviljas inte av långivarna på den svenska marknaden. Ett aktivt saldo hos Kronofogden syns hos samtliga kreditupplysningsföretag och stoppar ansökan även hos långivare som annars accepterar betalningsanmärkningar.
Hur många betalningsanmärkningar accepteras vid lån till skuldsatta?
Gränsen varierar mellan långivarna. Ferratum anger upp till sex betalningsanmärkningar, medan flera andra gör en individuell bedömning utan uttalat tak. Nya anmärkningar från de senaste sex månaderna väger tyngre än äldre och reglerade.
Påverkar en ansökan om lån till skuldsatta min kreditvärdighet?
Det beror på vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder. En upplysning via UC registreras och syns i tolv månader, medan en upplysning via Creditsafe eller Dun & Bradstreet inte påverkar ditt UC-score. Flera av långivarna i jämförelsen hämtar upplysningen utanför UC.
