Sms lån trots Kronofogden

Går det att få ett sms lån trots Kronofogden?

Nej, inte så länge du har ett aktivt skuldsaldo registrerat hos Kronofogden. Ett registrerat saldo betyder att en fordran gått vidare till indrivning, och enligt 12 § konsumentkreditlagen får en kredit beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande. Den prövningen faller ut negativt när en tidigare fordran redan drivs in av en myndighet.

Skuldsaldot syns hos samtliga kreditupplysningsföretag, så valet av upplysningsleverantör ändrar ingenting. En långivare som hämtar upplysning via Creditsafe eller Dun & Bradstreet i stället för UC ser saldot på precis samma sätt som en långivare som frågar UC.

Läget ser annorlunda ut när saldot är reglerat. Kvar finns då bara betalningsanmärkningen, och där gör långivarna en individuell bedömning i stället för ett automatiskt avslag. Reglerad skuld med kvarstående anmärkning är den vanligaste utgångspunkten för den som söker lån till skuldsatta, och just där skiljer sig kraven tydligt mellan aktörerna.

Vad är skillnaden mellan en betalningsanmärkning och en skuld hos Kronofogden?

En betalningsanmärkning är en notering om att du inte betalat i tid, medan en skuld hos Kronofogden är ett pågående indrivningsärende med ett belopp som ännu inte är betalt. De två följer olika tidslinjer och påverkar en kreditansökan på olika sätt.

Så länge ligger en betalningsanmärkning kvar

För en privatperson finns betalningsanmärkningen kvar i tre år, för ett företag i fem år. Kreditupplysningslagen sätter samma yttre gräns: en uppgift om en fysisk person som inte är näringsidkare ska gallras senast tre år efter den dag då omständigheten inträffade. Att betala skulden i förtid tar alltså inte bort anmärkningen, den gallras på datum.

Så länge ligger skuldsaldot kvar

Skuldsaldot försvinner när skulden är betald eller när den preskriberas. Preskriptionstiden för en konsumentfordran är tre år från förfallodagen, men den avbryts varje gång fordringsägaren kräver in skulden, vilket gör att ett aktivt ärende kan pågå i många år. Vid skuldsanering ligger anmärkningen kvar i fem år från det att saneringen inleddes.

Vad långivaren faktiskt ser

Kreditupplysningen visar både anmärkningar och aktuellt skuldsaldo, och saldot är den uppgift som avgör utfallet. En långivare kan säga ja till en sökande med två gamla anmärkningar och samtidigt avslå en sökande utan anmärkningar som har ett litet men aktivt saldo hos myndigheten.

Vilka långivare accepterar betalningsanmärkningar?

Nio av långivarna i jämförelsen accepterar betalningsanmärkningar, och Ferratum är den enda som anger ett uttalat tak i form av Ja (max 6 st). Kraven i övrigt varierar kraftigt, framför allt i inkomstgränsen.

Långivarna nedan tar emot ansökningar från personer med anmärkningar, med ålders- och inkomstkravet bredvid kreditupplysningsföretaget de använder.

Inkomstgränsen är det som skiljer mest. Ferratum kräver 24 000 kr/år och Creditstar nöjer sig med Deklarerad inkomst, medan Loanstep ligger på 150 000 kr/år. Åldersgränsen går mellan 18 år och 21 år beroende på aktör, och en jämförelse av vilka krav som ger störst chans att få lån utgår från samma två fält.

Kan man ta ett lån för att betala Kronofogden?

Ja, det är tillåtet att låna för att lösa en skuld som ligger hos Kronofogden, men i praktiken förutsätter det att du fortfarande är kreditvärdig. Ansökan prövas mot samma regler som alla andra krediter, och det aktiva saldot du vill lösa är precis den uppgift som gör att prövningen faller.

Vägen som brukar fungera är att en medsökande eller en anhörig med ordnad ekonomi står som låntagare, eller att skulden löses med en kredit du redan har beviljats. Ett samlingslån hos en nischbank kan användas när saldot är litet i förhållande till din inkomst, men kräver normalt säkerhet eller en medlåntagare. Ingen av de långivare som beviljar flest ansökningar gör undantag från regeln om aktivt saldo.

Räkna igenom effekten innan du löser skulden med dyr kredit. Skuldsaldot försvinner när fordran är betald, vilket öppnar för nya ansökningar, men betalningsanmärkningen ligger kvar tills den gallras. Du byter alltså ett indrivningsärende mot en ny kredit utan att anmärkningen påverkas.

Vad händer med lönen vid en löneutmätning?

Vid en löneutmätning drar Kronofogden ett belopp direkt från lönen innan den betalas ut, och du har rätt att behålla ett förbehållsbelopp. Förbehållsbeloppet består av din faktiska boendekostnad plus ett normalbelopp som ska täcka mat, kläder, hygien, försäkringar och andra allmänna levnadskostnader.

Beslutet gäller tills skulden är betald eller tills dina förhållanden ändras. Ändras hyran, inkomsten eller familjesituationen kan du begära omprövning, och beloppet räknas då om utifrån de nya uppgifterna.

En pågående löneutmätning gör en ny kredit i praktiken omöjlig, eftersom långivarens kreditprövning ska bygga på tillräckliga uppgifter om dina ekonomiska förhållanden. Utrymmet över förbehållsbeloppet är redan intecknat av utmätningen och kan inte räknas som betalningsförmåga.

Vilka alternativ finns när ingen långivare säger ja?

Kommunal budget- och skuldrådgivning är det första steget, och den är kostnadsfri i samtliga kommuner. Rådgivaren kan förhandla fram avbetalningsplaner direkt med fordringsägarna och räkna igenom vilka utgifter som går att sänka innan skulden växer.

Skuldsanering hos Kronofogden är nästa nivå. Betalningsplanen ska enligt 34 § skuldsaneringslagen vara fem år, om det inte finns beaktansvärda skäl att bestämma en kortare tid, och vid en ändring av beslutet får planen bestämmas till som längst sju år. Under planen får du inte ta nya krediter.

Ett tredje spår är att inte låna alls utan att prioritera om. Att flytta förfallodagar, ansöka om anstånd hos fordringsägaren och stoppa autogiron som ändå inte täcks kostar ingenting och påverkar inte kreditupplysningen, till skillnad från en rad avslagna ansökningar.

Vanliga frågor om sms lån trots Kronofogden

Frågorna nedan återkommer när ett ärende hos Kronofogden krockar med behovet av en ny kredit.

Finns det någon långivare som beviljar lån med skuld hos Kronofogden?

Nej, ingen av långivarna på den svenska sms-lånemarknaden beviljar en ny kredit när ett aktivt skuldsaldo finns registrerat. Saldot syns i alla kreditupplysningar och stoppar ansökan även hos aktörer som annars accepterar betalningsanmärkningar.

Hur snabbt kan jag söka lån igen efter att skulden är betald?

Skuldsaldot uppdateras i kreditupplysningsföretagens register kort efter att fordran är betald, men flera långivare vill se en period utan registrerat saldo innan ansökan behandlas normalt. Betalningsanmärkningen finns kvar i tre år oavsett när skulden betalades.

Påverkar en skuld hos Kronofogden mitt UC-score även efter betalning?

Ja, indirekt. Själva saldot försvinner vid betalning, men den betalningsanmärkning som registrerades i samband med ärendet ligger kvar och räknas in i bedömningen tills den gallras tre år efter att omständigheten inträffade.

Kan jag få ett sms lån om en anhörig har skulder hos Kronofogden?

Ja, kreditprövningen görs på dig som söker och inte på hushållet. En annan persons skuldsaldo påverkar inte din upplysning, med undantag för krediter där ni står som medlåntagare och därmed har ett gemensamt betalningsansvar.